الايكونومست: يجب على الدول الغنية أن تبدأ التخطيط لمستقبل غير نقدي (تقرير)

الايكونومست: يجب على الدول الغنية أن تبدأ التخطيط لمستقبل غير نقدي (تقرير)

كتبت رانا غيث

أوضح تقرير نشر على الايكونومست إنه على مدار الثلاثة آلاف عام الماضية ، عندما كان الناس يفكرون في المال ، فكروا في المال. من شراء الطعام إلى علامات تبويب شريط التسوية ، تضمنت التعاملات اليومية أوراقًا مجعدة أو قطع معدنية متكسرة. ومع ذلك ، على مدار العقد الماضي ، انطلقت المدفوعات الرقمية – أصبح النقر على البلاستيك على محطة طرفية أو تمرير الهاتف الذكي أمرًا طبيعيًا. الآن هذه الثورة على وشك تحويل الأموال النقدية إلى أنواع مهددة بالانقراض في بعض الاقتصادات الغنية. وهذا سيجعل الاقتصاد أكثر كفاءة – لكنه يطرح أيضًا مشكلات جديدة يمكن أن تجعل الانتقال رهينة.

وتعمل البلدان على التخلص من النقد بسرعات متفاوتة. لكن اتجاه السفر واضح ، وفي بعض الحالات تكون الرحلة شبه مكتملة. في السويد ، انخفض عدد المعاملات النقدية للأفراد بنسبة 80٪ في السنوات العشر الماضية. يمثل النقد 6٪ فقط من المشتريات من حيث القيمة في النرويج. ربما تكون بريطانيا متأخرة بأربع أو ست سنوات عن دول الشمال. ربما تكون أمريكا متأخرة عشر سنوات. خارج العالم الغني ، لا يزال النقد هو الملك. ولكن حتى هناك تتآكل هيمنتها. ارتفعت المدفوعات الرقمية في الصين من 4٪ من جميع المدفوعات في عام 2012 إلى 34٪ في عام 2017.

السيولة تتلاشى بسبب قوتين. أحدهما هو الطلب – فالمستهلكون الأصغر سنًا يريدون أنظمة دفع تتصل بسلاسة بحياتهم الرقمية. ولكن من المهم بنفس القدر أن الموردين مثل البنوك وشركات التكنولوجيا (في الأسواق المتقدمة) وشركات الاتصالات (في الشركات الناشئة) يطورون تقنيات دفع سريعة وسهلة الاستخدام يمكنهم من خلالها سحب البيانات ورسوم الجيب. هناك تكلفة عالية لتشغيل البنية التحتية وراء الاقتصاد النقدي – أجهزة الصراف الآلي والشاحنات الصغيرة التي تحمل الأوراق النقدية والصرافين الذين يقبلون العملات المعدنية. تحرص معظم الشركات المالية على التخلي عنها ، أو ردع العملاء القدامى برسوم باهظة.

في الأساس ، فإن احتمال وجود اقتصاد غير نقدي هو أنباء ممتازة. النقد غير فعال. في البلدان الغنية ، يُقدَّر سكّها وفرزها وتخزينها وتوزيعها بحوالي 0.5٪ من الناتج المحلي الإجمالي. لكن هذا لا يبدأ في الاستحواذ على المكاسب. عندما تصبح المدفوعات غير مادية ، يكون الأشخاص والمتاجر أقل عرضة للسرقة. يمكن للحكومات أن تراقب عن كثب عمليات الاحتيال أو التهرب الضريبي. تعمل الرقمنة على توسيع ملعب الشركات الصغيرة والتجار الوحيدين بشكل كبير من خلال تمكينهم من البيع خارج حدودهم. كما أنه يخلق تاريخ ائتماني يساعد المستهلكين على الاقتراض.

ومع ذلك ، هناك مجموعة من المخاوف مقابل هذه الفوائد. قد تكون أنظمة الدفع الإلكترونية عرضة للإخفاقات الفنية وانقطاع التيار الكهربائي والهجمات الإلكترونية – أصبح بنك كابيتال ون الأمريكي هذا الأسبوع أحدث شركة تتعرض للاختراق. في الاقتصاد غير النقدي ، قد يتخلف الفقراء وكبار السن وأهل الريف. كما أن القضاء على النقد ، وهو وسيلة دفع مجهولة ، لنظام رقمي يمكن أن يسمح للحكومات بالتجسس على عادات التسوق لدى الناس واستغلال عمالقة القطاع الخاص لبياناتهم الشخصية.

هذه المشاكل لها ثلاثة علاجات. أولاً ، تحتاج الحكومات إلى ضمان عدم استبدال احتكار البنوك المركزية للعملات والأوراق النقدية بالاحتكارات الخاصة على النقود الرقمية. بدلاً من السماح لعدد قليل من شركات بطاقات الائتمان بالسيطرة على الأنابيب الإلكترونية للمدفوعات الرقمية ، كما قد تسمح أمريكا حتى الآن ، يجب على الحكومات التأكد من أن سباكة المدفوعات مفتوحة لمجموعة من الشركات الرقمية التي يمكنها بناء خدمات فوقها. يجب عليهم حث البنوك على تقديم تحويلات رقمية رخيصة وفورية من بنك إلى آخر بين حسابات الودائع ، كما هو الحال في السويد وهولندا. يجب أن تحافظ المنافسة على الأسعار منخفضة حتى يتمكن الفقراء من تحمل معظم الخدمات ، ويجب أن يعني أيضًا أنه إذا تعثرت شركة ما ، يمكن للآخرين التدخل ، مما يجعل النظام مرنًا.

ثانيًا ، يجب على الحكومات الحفاظ على التزام البنوك بالحفاظ على خصوصية معلومات العملاء ، حتى تظل أعمال السباكة مجهولة. يجب أن تتمتع الشركات الرقمية التي تستخدم هذه السباكة لتقديم الخدمات بحرية تسييل بيانات المعاملات ، من خلال الإعلانات ، على سبيل المثال ، طالما أن نموذج أعمالها واضح للمستخدمين. يفضل بعض العملاء الخدمات المجانية التي تتبع مشترياتهم ؛ سيرغب الآخرون في الدفع حتى يتركوا بمفردهم.

 

أخيرًا ، يجب أن يكون التخلص التدريجي من النقد تدريجيًا. لمدة عشر سنوات ، يجب أن تكون البنوك ملزمة بقبول وتوزيع النقد في المناطق المأهولة. سيوفر هذا الوقت للحكومات لمساعدة الفقراء على فتح حسابات مصرفية وتثقيف كبار السن وتعزيز الوصول إلى الإنترنت في المناطق الريفية. الاندفاع نحو النقود الرقمية هو نتيجة للطلب التلقائي والابتكار. للحصول على جميع المكافآت ، يتعين على الحكومات الاستعداد لليوم الذي يتم فيه تغيير الأوراق النقدية المتداعية للمرة الأخيرة

الايكونومست: يجب على الدول الغنية أن تبدأ التخطيط لمستقبل غير نقدي (تقرير)